互联网金融不是革银行的命

发布时间：2020-02-11 01:11:50 阅读：次来源：密封条厂家

文/方堃张睿

某种程度上，91金融CEO许泽玮更像是一个“铁人”，每天早晨7点起床开始工作，次日凌晨2点休息，周末无休，这种状态从91金融创立的2011年开始已经持续了超过2年时间。

这些加班换来的成果包括：91金融已经能够以金融企业的身份与全国300家以上的银行类金融机构成为战略合作伙伴，每天申请购买各类金融产品消费者超过1万人,每天成交超过2000笔,每天交易金额超过3亿。

在创业仅2年后，许泽玮与91金融的名字已经成为了PE、VC行业的宠儿，公司在今年已经实现盈利，最新A轮融资超过6000万人民币，重点互联网巨头和传统金融机构向他提出了收购邀约。

互联网金融的三个误区

许泽玮说，目前外界理解的互联网金融存在三个误区。

第一误区是，很多人认为互联网金融是革银行的命，但以他的了解，实际情况却并不是这样，互联网金融更多是传统金融的延伸，而非颠覆。尤其在金融领域，涉及国家的经济命脉，监管部门对这一领域也多采取非常谨慎的态度。

这种情况下，“颠覆”、“革命”这些被互联网创业者经常引用的概念在互联网金融领域却并不适用。

第二个误区是，互联网金融应该更偏向金融而非互联网。91金融获得了金融信息服务牌照，这个牌照给自己带来的好处是，与银行在合作的时候，91金融将是以一家金融企业的身份与银行合作，而不再是一家科技企业。

“中国全部的互联网公司利润加起来还不如一个民生银行，在金融机构看来，科技企业就是儿童。”许泽玮透露，91金融目前有超过100名员工，管理团队超过半数拥有金融机构从业经历，这个行业本质上还是金融的逻辑，而非互联网逻辑。

第三个误区是，互联网金融企业护城河应该是在金融这端，而非互联网这端。很多人问他如果百度、腾讯这样的巨头做同样的事情，91金融该怎么办?许泽玮认为这是典型的互联网思维考虑问题，却不是金融思维。

在互联网创业领域，百度、腾讯对创业者具有很大威胁，但是在金融领域，护城河在于能否获得金融机构的信任和认可，以及以此带来的商业机会。

此外，即使互联网巨头做金融业务拥有了与金融机构合作的机会，但是巨头由于长期在互联网领域具有垄断优势，在于金融机构的合作中能否放低姿态在许泽玮看来也是未知数。

收入来源：赚银行服务费

91金融目前的一大收入来源是向银行等金融机构的服务费。

这个业务更类似于中介服务，通过介绍有贷款需求的企业和个人给相应的金融机构，以此从放贷机构那里获得提成。

从业务模式上来讲，91金融与金融搜索服务平台融360有相似之处，但是并不完全一致。

许泽玮介绍称，金融行业存在的最大问题是信息的不对称、专业知识的不对称和服务的不对称，91金融和融360解决的都是不对称性问题，但是二者在服务方式上是由区别的。

融360会为你提供多个银行贷款产品的信息，你可以根据利率、金额、时间等自由选择。91金融的思路则是提供贷款方案，你需要向91金融提供个人资料、信用资料、资产状况，91金融跟你自身的情况为你推荐最适合你的贷款产品。

举例来说，现在你买房需要贷款，但是发现很多银行在2014年之前不会房贷了。银行不会直接拒绝你，他们会延长放贷的时间。这个时候你怎么办?市面上其它的互联网金融产品的做法是把你这个客户推荐给某个银行，可是如果你买房资金缺口200万，但是这家银行只批你150万的额度，这个时候你又怎么办?

许泽玮认为91金融可以帮上述用户解决问题，将这名用户推荐给一家能够迅速放款的银行，如果银行审批的额度不够，91金融会帮助这名客户通过其他金融机构进行贷款，并凑够房贷。

“说一个真实的例子，我们都知道今年下半年申请房贷很难，一个客户跑了工商银行、建设银行等几个大行，申请贷款可以，但是放贷时间杳无音讯，最后我们帮他推荐了一家城商行完成了贷款。这个客户自己没有专业的知识和对称信息告诉他这家城商行是可以放贷的，但是我们可以。”

所以，在许泽玮看来，91金融好比是携程，做的是中介生意，融360好比是去哪儿，做的是搜索引擎的生意。两种模式下的合作对象是不一样的，91金融与银行合作，而融360与信贷员合作。

“两种创业方向都正确，”许泽伟说，融360的优势是相对标准化的消费信贷，而且信贷员人数众多，规模更容易做大，而91金融的优势在经营贷款，金融机构数量有限，但是风险更容易控制，收入更加稳定。

所以说，91金融所做的事情更类似于线下中介，过去买房的客户通过房产中介贷款，线下中介会向买房者收取数万的中介费，而在91金融平台上，对用户完全免费，而是改向银行收取服务费。

“如果非要给我们盖上一个颠覆的帽子，我认为颠覆的不是银行，而是线下中介。”许泽玮如是说。

押宝增值宝业务计划3年内上市

今年91金融就是盈利的，预计2014年收入将会过亿，在许泽玮的规划中，如果一切顺利91金融将会在3年内上市，并成为国内A股市场上第一个真正的互联网金融概念股。

给他这份自信的原因除了向银行收费外，更重要的是一款名叫增值宝的产品这款产品是91金融与民生加银联合开发的服务，其相当于一个企业版的余额宝。

其商业逻辑是，中国有很多微小规模的企业，这些企业的账面资金只有几百万，银行理财的年化收益率封顶不超过4%，很多低风险高收益的基金不对这些企业开放。

增值宝会凑集很多类似的微小企业，然后采用类似于互联网团购的模式，与银行和基金谈判。目前增值宝的年化收益率为5.5%，而且是固定收益率产品,没有风险,并且不设赎回时间的限制保证的企业资金的流动性,只要有100万就可以申购。

“举例来说，银行的很多高端私人服务是不对这些小企业主开放的，因为他们单个的资金只有几百万，但是我凑集数百个这样的小企业，就可以达到数亿规模的资金，这样任何一家银行都不会轻视这么大一笔钱了。我曾经就和一个银行谈判，要求他向增值宝的会员提供免费1年的异地代驾服务，这个服务是不像小企业主提供的，但是通过我们，银行就同意向他们提供这个服务了，除了服务外，单个企业享受5.5%的年化收益率需要有数千万的资产，但是通过增值宝，那些只有几百万现金的小型企业也可以享受到这个收益。”许泽玮如是说。