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美团下架微信支付被责令整改

发布时间:2021-01-08 02:36:00 阅读: 来源:密封条厂家

关注信用卡的人都知道,6月23日发生了两件大事:一是美团全系列App被App Store下架,二是微信支付因接入大量没有支付牌照或收单资质的「二清机构」,近日已被中国人民银行勒令整改,并要求在今年7月1日之前完成整改操作。

事情经过

对于美团下架事件,美团方面表示,下架是因为 App Store 的某些问题导致无法搜到,目前正在协同解决。

但很显然,不是这样的,美团是欺负大家不会用 Google,事实上,用户只需要搜索「美团 iTunes Store」,就能看到结果:

有传闻称,此次美团应用遭 App Store 下架或因此前美团支付被举报违反《非金融机构支付服务管理办法》有关,阳阳猪觉得,可能性挺大的,因为同一天,发生了另一件事情。

6 月 23 日,证券时报记者从接近监管的消息人士处获悉,微信支付因接入大量没有支付牌照或收单资质的「二清机构」,近日已被中国人民银行勒令整改,并要求在今年 7 月 1 日之前完成整改操作。

今年 4 月,央行下发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》。根据方案的时间要求,2016 年 7 月底之前将完成排查,制定方案梳理无证机构,根据排查名单及相关信息制定专项整治方案。

记者获悉,其中「二清模式」是专项整治的重点问题。这指的是没有获得央行支付业务许可的单位或个人,在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的一种模式。该模式由于资金难以监管、存在套码等违规行为,风险较高而一直被央行禁止。

很显然,微信支付是躺着中枪,因为违规的显然不止微信支付一家。

二清模式是什么鬼

要理解二清模式是什么鬼,首先要理解收单环节要经过哪些节点。

阳阳猪说过,传统的 POS 收单经过五个节点:用户->发卡行->卡组织->收单行->商户,支付宝/微信收单(快捷支付)减少为四个环节:用户->发卡行->收单机构(支付宝)->商户。

理解了这个,我们再看看一清和二清,从字面意思看就可以知道,一清 = 一次清算,二清 = 二次清算。二清现象早在 POS 收单领域就存在。一清机是银行或者第三方支付公司直接结算到商户绑定的银行卡,而二清机由别的商户或者个人转账到商户绑定的银行卡上,一般是有 POS 机的商户,再申请增机,卖给你或租赁给你用,你的钱由一清的商户再给你做一次清算。

二清机对于商户来说是很不安全的,第一到帐速度慢,第二资金在别人那里先过了一手,一旦机器被封,钱都拿不到。当然对于持卡人也不利,这样的机器容易套码、跳码,而且刷了以后,持卡人容易被封卡降额。

支付宝/微信收单时代的二清模式

在支付宝和微信支付/收单大量普及的今天,为何也会出现二清模式呢?

首先我们举个例子,支付宝/微信收单时代的二清模式是指什么。

商户直接接入支付宝或微信,很显然就是一清模式,用户通过扫码或付款码(被扫两种方式)支付,资金通过支付宝或微信,打款到商家的支付宝或者微信帐户,商家再申请提现,这种方式确实不错,但确实也存在几个痛点:

第一,为了确保用户体验,商户必须接入多个主流快捷支付方式,比如支付宝和微信,不能只接入一个。但事实上,接快捷支付需要地推,这就必然存在地域限制:在马云的老家附近,即江浙沪(包邮区),支付宝支付更为普及,而在北方地区(如北京),微信支付更为普及。

那么请问,一个上海人去北京出差,他在做线下支付时会不会不适应?我想大概率是会的。当然微信支付也基本人人都有,问题还不算太大,就是会不太爽。

第二,商家的体验问题。商家也要同时装支付宝、微信等各种客户端。而且提现也好分多次提现。而且,用户每次支付,都需要告诉商家,我用支付宝支付还是微信支付,对于付款码方式,商家用的扫描枪都是不一样的。

有了痛点就有了商机,收钱吧、钱方等服务商像雨后春笋版冒出来,这类服务商,就是所谓的二清模式。为什么?我们来看一看收钱吧是怎样工作的。

首先,商户在收钱吧开户,绑定个银行卡,安装个 App,就可以了,非常方便。用户可以选择支付宝、微信、QQ、京东钱包、百度钱包和银联钱包等各种支付方式里面的任何一种,扫商户在收钱吧上的唯一的二维码,输入金额后支付,商户就能在收钱吧里面收到推送。

此外,收钱吧还推出了 V1 这样的神奇,支持付款码支付,支持接入外卖平台,还能带打印功能。

我靠,简直牛X大了,那么问题来了,这个模式最大的问题是什么?答案显而易见:收钱吧等机构,有没有第三方支付牌照?

收钱吧在官方谈资质的时候,只谈了各种合作伙伴,张口闭口不谈支付牌照。阳阳猪搜了下也没搜到他们有支付牌照,当然也可能阳阳猪没找到。但央行开始监管二清模式,绝不是空穴来风不是么?

为何开始监管了?

为何美团支付被监管?为何二清模式被监管?阳阳猪猜想,原因和路子这件事情有关。

所谓路子,大家都明白是啥意思。POS 收单时代怎么玩,快捷支付时代只不过换个方式而已。

路子的功能要么是 TX,要么是 TX +TJF,要么是 TX+TJF+THB,而红包绝对是罪魁祸首,浦发的 10.01 + 广发的百刷百中,用户自然而然会选择拆单。高频次的小额支付必然会引起监管层的注意,当然监管层可不管你 TJF 和 THB,他发现商户注册门槛那么低,TX 问题会很严重,加上资金不易监管,自然会选择叫停。

此外,银联在线支付也存在二清模式,就是大家熟知的撸链接,之前已经被监管一轮了,在这轮监管环境下,阳阳猪相信这一块后续也会被再次监管。

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