美团下架微信支付被责令整改

发布时间：2021-01-08 02:36:00 阅读：次来源：密封条厂家

关注信用卡的人都知道，6月23日发生了两件大事：一是美团全系列App被App Store下架，二是微信支付因接入大量没有支付牌照或收单资质的「二清机构」，近日已被中国人民银行勒令整改，并要求在今年7月1日之前完成整改操作。

事情经过

对于美团下架事件，美团方面表示，下架是因为 App Store 的某些问题导致无法搜到，目前正在协同解决。

但很显然，不是这样的，美团是欺负大家不会用 Google，事实上，用户只需要搜索「美团 iTunes Store」，就能看到结果：

有传闻称，此次美团应用遭 App Store 下架或因此前美团支付被举报违反《非金融机构支付服务管理办法》有关，阳阳猪觉得，可能性挺大的，因为同一天，发生了另一件事情。

6 月 23 日，证券时报记者从接近监管的消息人士处获悉，微信支付因接入大量没有支付牌照或收单资质的「二清机构」，近日已被中国人民银行勒令整改，并要求在今年 7 月 1 日之前完成整改操作。

今年 4 月，央行下发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》。根据方案的时间要求，2016 年 7 月底之前将完成排查，制定方案梳理无证机构，根据排查名单及相关信息制定专项整治方案。

记者获悉，其中「二清模式」是专项整治的重点问题。这指的是没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的一种模式。该模式由于资金难以监管、存在套码等违规行为，风险较高而一直被央行禁止。

很显然，微信支付是躺着中枪，因为违规的显然不止微信支付一家。

二清模式是什么鬼

要理解二清模式是什么鬼，首先要理解收单环节要经过哪些节点。

阳阳猪说过，传统的 POS 收单经过五个节点：用户->发卡行->卡组织->收单行->商户，支付宝/微信收单（快捷支付）减少为四个环节：用户->发卡行->收单机构（支付宝）->商户。

理解了这个，我们再看看一清和二清，从字面意思看就可以知道，一清 = 一次清算，二清 = 二次清算。二清现象早在 POS 收单领域就存在。一清机是银行或者第三方支付公司直接结算到商户绑定的银行卡，而二清机由别的商户或者个人转账到商户绑定的银行卡上，一般是有 POS 机的商户，再申请增机，卖给你或租赁给你用，你的钱由一清的商户再给你做一次清算。

二清机对于商户来说是很不安全的，第一到帐速度慢，第二资金在别人那里先过了一手，一旦机器被封，钱都拿不到。当然对于持卡人也不利，这样的机器容易套码、跳码，而且刷了以后，持卡人容易被封卡降额。

支付宝/微信收单时代的二清模式

在支付宝和微信支付/收单大量普及的今天，为何也会出现二清模式呢？

首先我们举个例子，支付宝/微信收单时代的二清模式是指什么。

商户直接接入支付宝或微信，很显然就是一清模式，用户通过扫码或付款码（被扫两种方式）支付，资金通过支付宝或微信，打款到商家的支付宝或者微信帐户，商家再申请提现，这种方式确实不错，但确实也存在几个痛点：

第一，为了确保用户体验，商户必须接入多个主流快捷支付方式，比如支付宝和微信，不能只接入一个。但事实上，接快捷支付需要地推，这就必然存在地域限制：在马云的老家附近，即江浙沪（包邮区），支付宝支付更为普及，而在北方地区（如北京），微信支付更为普及。

那么请问，一个上海人去北京出差，他在做线下支付时会不会不适应？我想大概率是会的。当然微信支付也基本人人都有，问题还不算太大，就是会不太爽。

第二，商家的体验问题。商家也要同时装支付宝、微信等各种客户端。而且提现也好分多次提现。而且，用户每次支付，都需要告诉商家，我用支付宝支付还是微信支付，对于付款码方式，商家用的扫描枪都是不一样的。

有了痛点就有了商机，收钱吧、钱方等服务商像雨后春笋版冒出来，这类服务商，就是所谓的二清模式。为什么？我们来看一看收钱吧是怎样工作的。

首先，商户在收钱吧开户，绑定个银行卡，安装个 App，就可以了，非常方便。用户可以选择支付宝、微信、QQ、京东钱包、百度钱包和银联钱包等各种支付方式里面的任何一种，扫商户在收钱吧上的唯一的二维码，输入金额后支付，商户就能在收钱吧里面收到推送。

此外，收钱吧还推出了 V1 这样的神奇，支持付款码支付，支持接入外卖平台，还能带打印功能。

我靠，简直牛X大了，那么问题来了，这个模式最大的问题是什么？答案显而易见：收钱吧等机构，有没有第三方支付牌照？

收钱吧在官方谈资质的时候，只谈了各种合作伙伴，张口闭口不谈支付牌照。阳阳猪搜了下也没搜到他们有支付牌照，当然也可能阳阳猪没找到。但央行开始监管二清模式，绝不是空穴来风不是么？

为何开始监管了？

为何美团支付被监管？为何二清模式被监管？阳阳猪猜想，原因和路子这件事情有关。

所谓路子，大家都明白是啥意思。POS 收单时代怎么玩，快捷支付时代只不过换个方式而已。

路子的功能要么是 TX，要么是 TX +TJF，要么是 TX+TJF+THB，而红包绝对是罪魁祸首，浦发的 10.01 + 广发的百刷百中，用户自然而然会选择拆单。高频次的小额支付必然会引起监管层的注意，当然监管层可不管你 TJF 和 THB，他发现商户注册门槛那么低，TX 问题会很严重，加上资金不易监管，自然会选择叫停。

此外，银联在线支付也存在二清模式，就是大家熟知的撸链接，之前已经被监管一轮了，在这轮监管环境下，阳阳猪相信这一块后续也会被再次监管。